статья

В завершение нашего обзора важных видов страхования предлагаю вернуться к страхованию имущества. Но только при проведении строительно-монтажных работ… Хотя мы говорим об эксплуатационной фазе отеля, страхование СМР может оказаться весьма актуальным и в этот период.

Реконструкции и реновации являются неотъемлемой фазой жизни любого отеля. При наличии расширенного покрытия в договоре имущественного страхования часть строительных и монтажных работ будет включена в перечень застрахованных рисков. Однако покрываемая часть таких работ должна будет отвечать ряду требований.

Например, будут введены ограничения по их длительности (как правило, не более 180 дней) или стоимости работ, которая не должна превышать пары-тройки сотен миллионов рублей для наиболее крупных и дорогих отелей. Кроме этого, есть жёсткое ограничение по характеру проводимых работ – они ни при каких обстоятельствах не должны затрагивать несущие конструкции и конструктивные элементы здания.

Если любое из этих требований не соблюдается, то придётся приобретать отдельный полис страхования СМР, который поставит не меньше важных вопросов перед собственником. От чьего лица заключать такой договор – заказчика или подрядчика? Законодательство отвечает на этот вопрос, сообщая, что в период строительно-монтажных работ возводимые конструкции (кроме уже существующих) находятся на балансе подрядчика. Стало быть, это риски подрядчика, и обязанность страховать их лежит на нём.

Однако важно помнить, что за такое страхование в итоге платит заказчик работ – подрядчик просто перекладывает на него стоимость страхования в рамках договора подряда. В итоге же может оказаться, что ни приобретённого подрядчиком покрытия, ни его собственных средств недостаточно для полной компенсации причинённого ущерба.

Или же подрядчик может уйти с объекта, не завершив начатые работы из-за разногласий с заказчиком. И в этом случае он «забирает» договор страхования с собой. Это значит, что новый подрядчик, даже приходящий на завершение начатых работ (и степень завершённости их может быть любой – и 50, и 70, и даже 90 процентов), будет вынужден купить новый договор страхования, заплатив полную страховую премию повторно (и снова переложив её на заказчика).

Это происходит потому, что страховщик по новому договору будет нести ответственность за весь объём работ с самого начала их проведения, за что и потребует оплату полной суммы премии. Однако таких ситуаций не произойдёт, если страхователем по договору изначально будет выступать заказчик, а подрядчик и субподрядчики будут указаны как дополнительно застрахованные лица.

Ещё одним сложнейшим моментом при проведении реконструкций, реноваций, а также пристройки новых блоков или корпусов отеля является обеспечение полного покрытия в отношении всего существующего имущества (фактически в отношении самого здания). Особенно это сложная задача в ситуации, когда стоимость проводимых работ существенно меньше стоимости самой гостиницы.

Наиболее правильным подходом к расчёту страховой суммы по этой секции будет, как бы странно это ни прозвучало для финансистов, суммирование размера ожидаемой чистой прибыли и суммы постоянных внеоборотных расходов. То есть страховщики будут готовы не только компенсировать отельеру чистую прибыль, но и оплачивать некоторое время расходы, которые не привязаны к объёму оказываемых услуг.

Для решения этой задачи одного договора страхования, с наибольшей вероятностью, будет недостаточно. И решить её самостоятельно без участия профессионального представителя – страхового брокера – будет весьма затруднительно.

Стоимость договора страхования зависит от множества факторов: страховой суммы, набора рисков, франшизы, качества систем противопожарной безопасности и систем охраны. На текущий момент стоит ориентироваться на разброс ставок от 0,02% от страховой суммы для наиболее дорогостоящих и новых отелей до 0,06% для средних и малых.

Мы будем рады обсудить и предложить вам самые продвинутые и соответствующие наилучшей рыночной практике ответы и решения по каждому вопросу и виду страхования.