Какие функции выполняет страховой брокер?
Брокер, как юрист, начинает свою работу с общей консультации, чтобы обозначить вопросы и задачи, а также желаемый результат от взаимодействия с клиентом.
Работа с рисками клиента начинается с их оценки и глубокого понимания ситуации. Неверная оценка на ранних этапах приводит к спорным ситуациям или отказе в выплате при урегулировании убытков.
По отдельным видам страхования для клиента проводится бенчмаркинг на примере схожих компаний. Это позволяет оценить собственное страховое покрытие и воспользоваться опытом коллег по отрасли.
Следующим этапом работы является составление программы страхования, получение цены от страховщика, работа с этой ценой и дальнейшее формирование договора с минимизацией возможных ошибок и серых зон.
После заключения договора брокер сопровождает клиента в части его администрирования, урегулирования убытков и прочим вопросам. Ключевая задача брокера — работа с рисками клиента и минимизация ситуаций плохого обслуживания или отказов СК.
Почему у брокеров страховка дешевле?
В ценообразовании участвует множество факторов: как рыночные, так и внутренние процессы и политики страховых компаний. Брокер, занимаясь размещением рисков широкого круга клиентов, каждый день имеет гораздо большую насмотренность, опыт и понимание этих процессов.
Работа с рисками клиента начинается с их оценки и глубокого понимания ситуации. Неверная оценка на ранних этапах приводит к спорным ситуациям или отказе в выплате при урегулировании убытков.
По отдельным видам страхования для клиента проводится бенчмаркинг на примере схожих компаний. Это позволяет оценить собственное страховое покрытие и воспользоваться опытом коллег по отрасли.
На чем зарабатывают страховые брокеры?
Есть два варианта работы страхового брокера:
1. Брокерский договор между брокером и клиентом
В договоре об оказании услуг страхового брокера определяются, в частности, перечень оказываемых страховым брокером услуг, права и обязанности сторон, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования, если такое предусмотрено отношениями с клиентом.
2. Работа без прямого договора, на основании письма о назначении и существующего агентского договора между Брокером и Страховой компанией
Как это работает: Страховщик заинтересован в привлечении и обслуживании клиентов и готов платить брокеру за эти функции. У брокера «Стратегия страхования» заключены договоры с 20+ страховыми компаниями. Соответственно, подобрав для клиента страховое покрытие и комфортного Страховщика, брокер получит свою комиссию с него (нет заинтересованности в конкретной СК).
Размер комиссии можно заранее оговорить и по закону брокер/страховщик обязан ее раскрыть по запросу клиента.
Размер комиссии можно заранее оговорить и по закону брокер/страховщик обязан ее раскрыть по запросу клиента.
На практике работа по такому варианту востребована абсолютным большинством клиентов, т.к. не возникает дополнительных издержек на заключение прямого договора с брокером, перечислений денег, отчетов и т.п.
При этом услуга оказывается в полном объеме, а платит за нее Страховая компания, что НЕ влияет на стоимость страхования, т.к. издержки на привлечение и ведение нового бизнеса в любом случае вшиты в тарифную ставку.
В чем разница между страховыми агентами и страховыми брокерами?
Брокерская деятельность, в отличии от агентской, подлежит обязательному лицензированию и подконтрольна Центральному Банку Российской Федерации. Брокеры могут заниматься как операциями страхования, так и перестрахования в интересах Страхователей и Перестрахователей.
Если же говорить по сути своей деятельности, то агент, по мировой практике, привязан к Страховщику и представляет интересы, в первую очередь, страховой компании. Это такой внештатный сотрудник. Брокер, наоборот, действует как представитель клиента и в интересах клиента. Очень важно, что брокер может комбинировать покрытие от разных страховых компаний для максимальной эффективности страховой защиты клиента.
Что может застраховать юридическое лицо?
Есть две группы рисков/видов страхования: так называемые имущественные и личные.
К первым относится страхование имущества от пожаров и прочих рисков, страхование перерыва в деятельности, ответственность перед третьими лицами, включая общегражданскую, профессиональную, а также ответственность директоров и должностных лиц. Сюда же входит страхование автопарков, авиации, страхование грузов и дебиторской задолженности.
К группе личных видов страхования относятся ДМС, страхование от несчастных случаев, при онкологии, а также профилактические мероприятия и сезонные риски, как, например, страхование при укусе клеща.
Какое имущество юридических лиц не принимается на страхование?
Таких примеров может быть много. В частности не принимаются на страхование ветхие сооружения, находящиеся в аварийном состоянии, не обеспеченные системами безопасности и т.п. То же касается оборудования, складских запасов и т.п.
В чем преимущество работы с брокером?
Брокер вникает в нюансы страхового покрытия и понимает работу страховой компании, чтобы повысить эффективность страховой защиты для страхователя. Оказывает консультации и приводит в пример кейсы из своей широкой практики, чтоб повышает осведомленность клиента о собственных рисках и вариантах их защиты.
Брокер понимает как управлять стоимостью договора, чтобы обеспечить баланс цены-качества предоставляемой страховой услуги.
Плюс к этому брокер оказывает сервис на всем протяжении действия договора страхования, помогая клиенту при работе с убытками или администрированием договора и отстаивая интересы клиента перед страховщиком.
Плюс к этому брокер оказывает сервис на всем протяжении действия договора страхования, помогая клиенту при работе с убытками или администрированием договора и отстаивая интересы клиента перед страховщиком.
Отличительной особенностью брокера «Стратегия страхования» является приверженность цифровым решениям, мы предлагаем клиентам не только услугу, но и цифровую обвязку к ней, чтобы взаимодействия участников договора страхования сделать максимально прозрачным, удобным и полезным.
Я заключаю договор с вами или со страховой компанией?
Если речь про договор страхования, то он заключается непосредственно со страховой компанией или несколькими страховщиками (частный случай конструкции сострахования). Брокер не является стороной договора, но может быть отдельно упомянут в нем в качестве представителя клиента (Страхователя).
Способы защиты прав получателей страховых услуг
Получатели страховых услуг вправе обратиться за защитой своих прав непосредственно в страховую организацию, а также в государственные органы, органы местного самоуправления, государственные и муниципальные учреждения и иные организации, на которые возложено осуществление публично значимых функций (в том числе к их должностным лицам), в соответствии с Федеральным законом от 2 мая 2006 г. № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации».
1. Обратиться к Генеральному директору Страховщика
2. Обращение в Банк России
3. Обращение в территориальный орган Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
4. Обращение во Всероссийский союз страховщиков
5. Обращение к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг
6. Обращение с исковым заявлением в суд
7. Проведение процедуры медиации
2. Обращение в Банк России
3. Обращение в территориальный орган Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
4. Обращение во Всероссийский союз страховщиков
5. Обращение к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг
6. Обращение с исковым заявлением в суд
7. Проведение процедуры медиации
Получатели страховых услуг вправе избрать гражданско-правовые способы защиты своих прав во внесудебном и (или) досудебном порядке, предусмотренным действующим законодательством, в том числе в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2010 № 193-ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)».
С 28 ноября 2019 года в соответствии с Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (О финансовом омбудсмене) устанавливается обязательный досудебный порядок защиты прав. Получатели страховых услуг, в случае наличия разногласий, которые невозможно урегулировать в досудебном (внесудебном) порядке вправе обратиться в суд, арбитражный суд или третейский суд в соответствии с их компетенцией.
Если имеется претензия или жалоба на работу страхового брокера, потребитель услуги может обратиться через интернет-сайт брокера. Такой функционал обязателен к наличию в сети интернет согласно требованию регулятора.
Как расторгнуть договор страхования?
Это редкая ситуация, когда требуется расторгнуть договор страхования. Тем не менее условия расторжения в обязательном порядке прописаны в договоре страхования и правилах страхования. Как правило, процесс подразумевает несколько шагов: обращение страхователя напрямую или через страхового брокера, перерасчет страховой премии Страховщиком, подписание документов о расторжении и проведение финансовых взаиморасчетов.
Стоит обратить внимание, что для некоторых договоров страхования расторжение в период менее года действия договора может повлечь за собой иные расходы. В частности, если договор страхования ДМС действует менее года, происходит доначисление страховых (налоговых) взносов на оплаченную за сотрудников страховую премию.
Сколько стоят Ваши услуги?
Это зависит от конкретной услуги и/или объема услуг, оказываемых клиенту.
Это может быть разовая консультация или полноценная работа с рисками клиента на всем протяжении действия договора страхования.
Также влияет на стоимость конструкция договорных отношений: договор напрямую с клиентов или через страховую компанию.
Также влияет на стоимость конструкция договорных отношений: договор напрямую с клиентов или через страховую компанию.
В большинстве случаев брокер получает вознаграждение через механизм взаимодействия со страховщиком. Уровень такого вознаграждения составляет несколько процентов от страховой премии, оплачиваемой клиентом. На примере ДМС комиссия может быть в вилке 3-10% от страховой премии. В отдельных случаях размер вознаграждения может быть ниже этих значений, а также иметь фиксированный абсолютный потолок в рублях, если это оговорено с клиентом.
Можно ли сменить страховую компанию?
Да, можно. Рынок страхования в России очень конкурентен и у клиентов есть широкие возможности для получения предложений от разных СК на базе широты страхового покрытия, стоимости, цифровых решений, сервисных опций и прочих параметров.
Чтобы получить глубокий анализ возможностей рынка, а также профилирование рисков и способов работы очень полезным будет работа со страховыми брокерами. Тем более, что их работа не удорожает программу страхования, но приносит много качественных улучшений.
